오하나 현대투자증권 대전지점
가계대출이 점점 까다로워지는 현실에 맞춰 적절한 규모의 희망대출금액과 상환계획을 마련하는 것이 장기적인 재무설계를 위해 필요하다.
자산운용의 황금비는 빚은 순자산의 30% 이하, 대출상환금(원금+이자)은 연간소득의 30% 수준으로 유지하는 것이다.
그러나 순자산이라고 할 만한 규모의 자산이 빈약한 대부분의 급여생활자들의 경우, 내집마련 대출 하나만으로도 부채비율이 30%를 훌쩍 넘어가고 만다.
또한 대출상환금 규모는 연간소득의 30% 이하로 떨어지기 십상이다.
특히 부양가족이 있는 직장인들은 생활비가 연간소득의 70∼90%를 차지하므로 대출상환금을 늘리기가 쉽지 않다.
그러므로 연간소득과 지출비용을 꼼꼼히 분석해 10대 3의 황금률(상환금을 연간소득의 30% 수준으로 유지)을 지킬 수 있도록 대출금 규모와 상환계획을 잡는 것이 바람직하다.
만약 활금률을 지킬 수 있는 상황이 아니라면 내집마련 시기도 미뤄야 한다.
특히 지금처럼 부동산 경기 과열 논란이 일고 있을 때에는 대출자금을 주택에 투자해 큰 손실을 입을 수 있다.
대출금으로 투자해선 절대로 안되는 것들이 있다. 감가상각되는 자산(자동차·옷·가전제품)으로 주로 소비재들이다.
이런 것들은 반드시 현금으로 구입하는 습관을 들이고, 그렇지 않으면 좀 더 기다리는 인내도 필요하다. 빚을 내서 주식투자한다는 것은 섶을 지고 불 속에 뛰어드는 것이나 같다.
빚은 반드시 부동산·창업 등 가치가 올라갈 가능성이 있는 자산에만 써야 한다.
결국 자산운용의 한 축인 빚으로 투자할 때는 '빚 무서운 줄 알아야 돈을 번다'는 경구를 되새겨 가치 상승 가능성이 높은 자산에 계획적으로 투자해야 재정적인 안정과 함께 여유 있는 노후생활을 기약할 수 있다.